Além de o investidor poder aplicar pequenas quantias (a  partir de R$ 10), é possível estimar com certa precisão e baixíssimo risco quanto será o rendimento dessa modalidade de investimento no ato da aplicação, independentemente da instituição financeira em que os recursos sejam aportados.

Poupança – Rentabilidade, risco e liquidez.

A caderneta de poupança remunera os investidores á taxa de juros de 0,5% ao mês aplicada sobre os valores atualizados pela Taxa Referencial (TR) na data de aniversario da aplicação. Como a caderneta de poupança trabalha com datas de aniversário dos depósitos, dias nos quais serão creditados os juros devidos do período, ao se escolher essa opção, quantias fixas devem ser aplicadas de preferência sempre no mesmo dia de cada mês. Caso o investidor deseje sacar fora da data de aniversário, o investimento incorrera em perda de rentabilidade. Assim, apesar de possuir liquidez diária, as regras da caderneta de poupança prejudicam a rentabilidade dos investidores que necessitam fazer um resgate fora da data de aniversário, o que limita a liquidez desse tipo de investimento.

O prazo da caderneta de poupança é indefinido: o investidor pode deixar o dinheiro rendendo pelo tempo que desejar. O risco é considerado um dos mais baixos entre as aplicações do mercado financeiro brasileiros;  além da baixa complexidade e da rentabilidade fixa, os recursos aportados são garantidos pelos Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Dessa maneira, no caso de a instituição captadora não conseguir honrar os depósitos, cada investidor tem direito ao ressarcimento de até R$ 60 mil.

As vantagens e desvantagens de depositar seu dinheiro na caderneta de poupança

A principal vantagem da caderneta de poupança é o fato de esse investimento possuir regras bastante simplificadas e padronizadas o que facilita seu entendimento por parte dos investidores de renda mais modesta. Também não é cobrado o Imposto de Renda (IR) de aplicadores caracterizados como pessoa física e pessoa jurídica sem fins lucrativos (no caso de pessoa jurídica com fins lucrativos, é aplicada a tabela regressiva incidente sobre rendimentos brutos em investimentos de renda fixa). Além disso, os depósitos são assegurados pelo FGC, até R$ 60 mil por investidor.

No entanto tamanha segurança é acompanhada de baixos rendimentos. Contudo, com as sucessivas quedas das taxas de juros no Brasil, a caderneta de poupança voltou a ser um potencial competidor de fundos de renda fixa, DI, de curto prazo e CDBs. Isso se deve principalmente em função da incidência de Imposto de Renda (em fundos e CDBs) e de taxa de administração (somente no caso de fundos), impactando negativamente o retorno dessas aplicações. Assim, para pequenas aplicações e por curto período de tempo (geralmente inferior a um ano), a caderneta de poupança esta se tornando viável à medida que a taxa de juros no Brasil recua.

Planejar não é difícil

Antes de tudo, é importante entender o significado de um planejamento financeiro, em especial de um planejamento financeiro pessoal. E rever quaisquer pressupostos a respeito do sentido da expressão. Inicialmente, vale citar que planejar é um procedimento amplamente utilizado para os mais diversos fins, principalmente para a organização do cotidiano de um complexo empresarial.

Outro ponto importante pode parecer obvio a primeira vista, porem também colabora para desmitificar o significado da expressão: o planejamento tem o propósito de produzir um ou mais estados futuros desejados, mas que somente serão alcançados se algo for feito. Assim como aquela viagem de férias provavelmente não teria acontecido se não tivesse sido planejada, uma empresa pode enfrentar dificuldades financeiras por não ter planejado corretamente.

Em outras palavras, o planejamento é um processo que envolve tomada de decisões no presente que terão reflexões no futuro. Geralmente de maneira a se obter o melhor resultado. Quem planeja férias, por exemplo, toma uma decisão visando um evento no futuro para desfruta-lo o melhor possível.

A elaboração de um bom planejamento financeiro não é muito diferente; recomenda-se que alguns passos sejam seguidos.

Defina seus objetivos.

A principal motivação para a elaboração de um planejamento para atingir um objetivo. Pode ser a viagem de férias, a troca do carro, a aposentadoria e outros tantos mais. Isso dará início ao processo de planejamento e, consequentemente, de tomada de decisões de maneira que as metas propostas sejam atingidas.

Identifique os meios para atingir os objetivos

O segundo passo de um bom planejamento é a escolha dos meios a partir dos quais os objetivos serão atingidos. Como farei minha viagem de férias? De avião, de carro, de navio? O que precisarei fazer para conseguir essa viagem? Disponibilidade para viajar e analise de um roteiro são dois fatores que podem ser estudados nesse caso.

 Levante os recursos necessários

Após determinados os objetivos e os meios para atingi-los, é importante pensar nos recursos necessários e como esses recursos devem ser gerados ou obtidos. Viajar implica gasto de dinheiro e é preciso saber quanto será necessário reservar para dispêndio durante as férias. Também PE importante saber  como esse dinheiro será obtido (salário, rendimento de investimento, empréstimos, doação);

Coloque seu planejamento em prática.

Após a elaboração dos objetivos e a determinação de meios e recursos para alcançar as metas, chega-se finalmente à base da implantação propriamente dita do planejamento. Essa etapa envolverá a determinação de procedimentos para tomada de decisão e a maneira como organiza-los de modo que o plano possa ser executado. No exemplo da viagem, fariam parte dessa etapa a compra da viagem (passagem, hospedagem, traslados) e a elaboração de um roteiro a ser seguido.

Controle para certifica-se de que tudo está saindo como previsto.

Após as quatro etapas anteriores, é importante controlar e avaliar se o planejamento implantado está de fato colaborando para que as metas propostas sejam atingidas. Checar o roteiro durante a viagem e procurar segui-lo serão atitudes que colaborarão para que as férias sejam desfrutadas da melhor forma possível.

A maioria das pessoas se interessa pelas ações quando todos estão interessados. A hora de se interessar é quando ninguém mais está interessado. Não é possível comprar  que é popular e se dar bem.

Warren Buffet

O investidor sagaz evita as ações populares e a histeria em massa em torno delas, pois a popularidade dessas ações muitas vezes torna seu preço para lá de expressivo. Se você investir em uma empresa, procure um período em que a empresa não seja mais popular – e aí  que você obterá o melhor preço e o maior potencial de lucro. Por isso Warren adora um mercado em baixa. Ele está de olho em certas empresas maravilhosas que ele compraria sem pestanejar se pudesse fazê-lo pelo preço certo.

Na verdade, se você examinar a carteira da Berkshire, verá que todas as empresas das quais ele possui ações foram compradas durante uma queda do mercado ou uma época em que a empresa não era um investimento popular. Suas ações da Washington Post Company, Coca-Cola, Disney, American Express, General Foods, Wells Fargo, Interpublic Group e GEICO foram todas compradas num mercado em baixa ou numa época em que a empresa era impopular entre o resto da comunidade de investimentos.

O salário minimo tera o maior aumento real da história o ano que vem. O valor vai passar para R$ 619 reais em janeiro

Quem não quer adquirir um fundo de previdência complementar pode optar por outras aplicações, como ações e títulos do governo federal. Neste caso, você será o administrador e responsável por fazer seu dinheiro render até o dia que deixar de trabalhar. É preciso ter autocontrole para não usar a grana antes do prazo determinado. Conheça as aplicações que podem turbinar sua reserva financeira no longo prazo.

Ações

Quem quer se tornar sócio de empresas negociadas na bolsa de valores pode investir em fundos de ações ou comprar os papéis por meio de uma corretora de valores. O fundo é indicado para quem tem pouco conhecimento do mercado acionário. Mas é preciso ficar de olho no jeito como o seu dinheiro é administrado. A má gestão pode fazer você perder toda sua grana. Nos fundos também é preciso arcar com a taxa de gestão, a alíquota de Imposto de Renda (IR) e o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).

Nas corretoras são cobradas as taxas de corretagem e custódia. Quem se sente incomodado com a possibilidade de perder dinheiro deve fugir da bola de valores. O investimento em ações é para ser desfrutado no longo prazo, assim você terá tempo e se recuperar dos momentos ruins e se beneficiar das boas fazes do mercado acionário.

Multimercado

Nos fundos multimercado, a aplicação reúne ativos de renda fixa e ações. É muito importante ler o prospecto do fundo para saber se ele é alavancado (que usa mais recursos do que tem em caixa para alcançar melhores resultados). A vantagem é a flexibilidade que os gestor tem para mudar a composição do investimento caso seja necessário.

Para quem não está familiarizado com o mercado de ações outra opção são os fundos Exchage Traded Funds (ETFs). Eles são negociados como uma ação e acompanham índices como o Ibovespa, que reúne os papeis mais transacionados da bolsa. Os ETFs têm liquidez diária e são diversificados. O risco passa a ser do mercado todo, e não de uma única empresa.

Tesouro Direto e Renda Fixa

Para investir em títulos emitidos pelo governo federal, procure fundos de renda fixa ou DI. É preciso pagar uma taxa de administração, que pode chegar a 6% ao ano. É possível negociar a compra ou a venda dos títulos por meio do homebroker de uma corretora.
Para isso, é preciso pagar uma taxa de negociação, que é fixa em 0,10%, e uma taxa de custódia. No site www.tesouro.fazenda.gov.br/tesouro_direto/ , tem o ranking das taxas de custódia, que chegam até 1% ao ano. Os títulos indexados á inflação e acréscimos de juros, como as Notas do Tesouro Nacional da série B (NTNs-B) são interessantes para quem pensa na aposentadoria, porque os prazos se estendem até 2045.

Uma das maiores dúvidas de quem resolve investir em um plano de previdência, preparando-se para o merecido discando no futuro, é como fazer o resgate do dinheiro. Existem várias formas de usar o dinheiro acumulado e deve-se escolher a mais conveniente para sua situação. Veja abaixo algumas delas:

Renda mensal vitalícia

O titular do fundo de previdência complementar resgata todo o valor acumulado e deixa o dinheiro para ser administrado pela seguradora. Nesta opção, a grana não pertence mais a ele, mas sim, á instituição financeira. A seguradora se compromete a administra o dinheiro e garantir uma renda mensal ao cliente. O titular do plano vai receber a grana até o dia do falecimento. “ A desvantagem é que, se a pessoa precisar do dinheiro, não conseguir ar ter-lo em mãos, só em forma de renda mensal“, diz Marcello Rudge Ribeiro, consultor de previdência da MDS Consultoria e Corretora de seguros, em São Paulo. O contrato da renda vitalícia é ideal para quem já dispõe de reserva financeira que possa ser usada em uma emergência ou mesmo para realizar sonhos pessoais. O valor do dinheiro é corrigido por índice inflacionário e por uma taxa de juro.

Resgate programado

É a forma de sacar o dinheiro do plano de previdência por vários anos. Quem opta pelo resgate programado pode negociar com a seguradora o valor e o prazo em que quer receber o dinheiro.

A grana continua aplicada no fundo, por isso os ganhos são conseguidos de acordo com a rentabilidade do investimento. Há a opção de manter os aportes também. “Ao escolher o resgate programado, o titular está apostando que o juro que ele vai ganhar com o plano será maior do que o oferecido pela seguradora na renda vitalícia“, diz Eduardo Correia, líder da área de previdência da consultoria Mercer, em São Paulo. Algumas instituições não oferecem esta opção.

Renda vitalícia reversível do cônjuge

O titular recebe uma renda mensal fixa durante toda a vida. Em caso de falecimento, o dinheiro é revertido em renda mensal para o marido ou para a esposa. Geralmente, o valor da renda é menor do que aquele que o titular recebia.

Renda mensal temporária ou renda com prazo certo

O investidor opta por resgatar o dinheiro acumulado por um dia determinado período da vida em média, o prazo vai de cinco a 15 anos. Em caso de morte, a grana deixa de ser paga. Dependentes ou conjugues não tem direito ao beneficio. A vantagem é que o investidor recebe uma quantia maior de dinheiro em menos tempo. No entanto, é preciso ter disciplina para não ficar de bolso vazio.
“É indicado para quem já está se aposentando do trabalho e não têm dependentes”, diz Luiz Claudio Friedheim, diretor de marketing da Mongeral Aegon Seguradora, no Rio de Janeiro.

Renda mensal vitalícia com prazo mínimo garantido

O titular do plano recebe uma renda mensal fixa, estipulada pela seguradora, de acordo com o período que ele escolheu para receber o dinheiro. Em caso de morte antes do fim do prazo combinado, o dinheiro vai para os beneficiários do plano. “A seguradora vai calcular um valor de beneficio menor porque sabe que alguém vai recebê-lo, seja o cliente, seja os dependentes”, diz Eduardo Correia, da consultoria Mercer. “E indicado para quem tem uma obrigação financeira, como filhos na faculdade”. diz Gustavo Brandão, superintendente de desenvolvimento de produtos de previdência e vida da Sul América, em São Paulo.

Resgate total

É quando o titular decide resgatar todo o dinheiro da aposentadoria. Se você opta por essa modalidade é preciso ter muita cautela. “Se mudar do plano de previdência para outra aplicação, o investidor vai ter de arcar com alíquotas de imposto de renda, que são maiores para quem vai usufruir do dinheiro no curto prazo”, diz Marcelo Rudge Ribeiro, da MDS Consultoria e Corretora de Seguros, em São Paulo. No caso de falecimento do titular, não é necessário fazer o inventário dos recursos aplicados na previdência, o que é impreterível para outros investimentos. O ideal é que o investidor tenha garantia de que conseguirá uma renda mensal para vier com tranqüilidade

Renda vitalícia reversível ao cônjuge com continuidade aos menores

Funciona com a renda reversível ao cônjuge, com a diferença de que é indicado para quem tem filhos pequenos. No caso de morte do titular do plano, o dinheiro é revertido em uma renda mensal para toda a família.

Além da disciplina de poupar é preciso ter disciplina para manter o patrimônio acumulado. Pense que para chegar a um milhão, um dia você terá 100 mil poupados e mais pra frente 500 mil.

Como fazer para não ceder à tentação de consumir algo bacana, como um apartamento novo ou uma viagem bacana?

A melhor forma de não ser seduzido pelo dinheiro poupado é obtendo prazer do dinheiro não poupado, ou seja, do dinheiro que você consome.

Você terá qualidade de consumo quando souber dosar suas grandes escolhas como casa e carro para ter uma maior variedade de laser, qualidade de vida e quebras de rotina. Ter qualidade de consumo é um passo importante para que seus investimentos sobrevivam.

Eventualmente imprevistos podem acontecer e você pode precisar de  uma grande quantia de dinheiro para sanar as dificuldade. Alguns pensam em usar suas reservas financeiras. Outros conferindo o devido valor aos seus objetivos futuros, preferem recorrer ao credito para cobrir as dificuldades. Pagam pelo custo do credito, mas sabem que seus sonhos futuros valem um preço maior.

Por isso quando falo de disciplina não estou falando apenas de força de vontade, mas também de boas escolhas e de uso inteligente dos serviços financeiros.

Para quem procura investimentos com menos riscos os mais recomendáveis são os fundos de renda fixa e os produtos financeiros garantidos pelo Fundo Garantidor de Crédito, para aplicações de até 70 mil como a caderneta de poupança e os CDBs.

Muita gente desanima com a rentabilidade desses produtos quando na verdade deveria ter consciência do maior beneficio deles: Crescimento e Liquidez ao mesmo tempo. Em outras palavras: é a melhor maneira de ter o seu dinheiro disponível para usar na hora que você precisa e ter dinheiro na mão pode trazer grandes oportunidades de investimentos. Você realmente começa a construir riqueza no dia em que percebe que o que trás dinheiro é a liquidez. Quem constrói casa para revender, por exemplo, não ganha dinheiro porque teve a brilhante idéia de construir casa, mas porque teve dinheiro suficiente para pagar a obra com preço bem abaixo daquele que vai vender quando ela estiver pronta. E quem investe em ações, não enriquece só porque comprou bons papéis. Mas porque conhece seu mercado e usa o dinheiro aplicado na renda fixa para aproveitar a queda de preços numa crise, e assim faz boas compras. Por isso uma boa indicação para os seus investimentos sempre vai ter uma boa parte da carteira investida em renda fixa. Mesmo que a intenção seja administrar o risco da renda variável.

Para pessoas comuns que não são grandes investidores o ideal é que a maior parte do patrimônio esteja nesses produtos e com uma parte menor do patrimônio investido em renda variável você aprende aos poucos a lidar com os riscos, conseguindo boas chances de retorno cima da renda fixa.

Enquanto tem gente que ganha muito dinheiro com compra e venda de ações de imóveis, tem gente que prefere a segurança de um bom plano de previdência.

Então para identificar onde investir o seu dinheiro, a primeira coisa que você deveria fazer é considerar quanto tempo tem tanto para planejar e começar a investir, quanto no prazo que coloca para ver sua riqueza crescer de verdade.

Em outras palavras, é preciso identificar qual o seu perfil de risco. Seus prazos e objetivos.

Quando se fala em perfil de risco, estamos falando de uma característica sua, não de um grau de evolução, como se um perfil fosse melhor que o outro. Os perfis podem ser:

• Conservador
• Moderado
• Arrojado
• Agressivo

Mas como já disse não classificamos assim para dizer quem fazem os melhores investimentos. Por isso é importante levar em consideração também os objetivos a serem alcançados e os prazos que você estabeleceu para que o seu dinheiro seja usado.

O que existem é uma combinação desses 3 fatores por exemplo se o seu perfil é conservador e você tem o objetivo de se aposentar num prazo de 10 anos, você precisa investir uma boa quantia do que ganha numa previdência privada se não começou a pensar nisso antes.

O que você precisa ter me mente na hora de investir, é que para cada tipo de combinação perfil, prazo e objetivo, existe um investimento que combina mais e assim você forma uma carteira diversificada de investimentos, que é o ideal para quem realmente quer investir.

Uma tradicional linha de crédito disponível para pessoas físicas é derivada das operações de empréstimo parcelado para compra de bens de consumo duráveis. Tempos atrás, a moda era tomar dinheiro em banco por meio do desconto de uma nota promissória; hoje, o mais usual é o banco oferecer uma operação de crédito pessoal para ser liquidada em parcelas mensais iguais.

Essas operações tiveram origem nas linhas de CDC – Crédito Direto ao Consumidor -, utilizadas pelo comercio varejista para vender bens de consumo duráveis sem a incidência de impostos por conta da venda a prazo: a partir do preço a vista da nota fiscal, a operação de financiamento fica sujeita apenas ao imposto sobre operações financeiras, mais conhecido por IOF.

As operações de CDC feitas diretamente pelos bancos para financiar bens duráveis, como automóvel, geladeira, ar condicionado etc., costumam ser vantajosas para o cliente dos bancos. A compra pode ser feita à vista pelo melhor preço e o financiamento obtido diretamente do banco que tiver a melhor taxa, conforme se viu no capitulo anterior.

As operações de Crédito Pessoal Parcelado constituem uma linha de credito concedida para o cliente que necessita de dinheiro por algum tempo e é amortizada com juros em parcelas mensais iguais, com taxas bem mais suportáveis que aquelas dos cheques especiais. Por isso mesmo é que é recomendada para quem tiver se distraído na sua utilização, de modo a estancar a fúria dos juros que acaba naquela bola-de-neve impagável.